車貸利率是影響還款金額的重要因素之一，，如果不小心陷入車貸利率陷阱，可能使還款壓力變得更大，而你知道車貸利率陷阱有哪些嗎？此篇就來向你說明，並且教你避開車貸利率陷阱。
內容目錄
車貸利率陷阱有哪些？
汽車貸款時，應該小心這些車貸利率陷阱，包括「虛假車貸零利率方案」、「車貸月利率計息」、「低頭期款車貸」、「用定額月付金回推超低利率」、「方案超簡單，其實是高利貸」等才能輕鬆避開：
購車零利率方案
貸款機構推出購車車貸零利率方案可能是假的，實際上只是變相把車貸利息費用轉嫁在車價中，舉例來說，如果一台汽車貸款額度為50萬元，那麼購車零利率方案實際上可能會變成53萬元，並非較為划算，因此選擇車貸零利率方案前要先計算是否划算，並多個方案比較，即可輕鬆避開車貸0利率陷阱。
車貸月利率計息
通常貸款機構為了要吸引民眾上門申辦，會打著月利率的車貸方案，因月利率看似較低，但換算成年利率後卻非常高，因此務必要了解車貸月利率與年利率之間的關係，避免被貸款機構誤導，而選了較不划算的車貸方案。
低頭期款車貸
低頭期款車貸方案是透過高階梯式月付利率計算，前期月付較低，後期月付較高，還款壓力較大，如果不注意還款期限，可能會因後期月付金額過高而導致車貸繳不出來，因此還是要清楚每月月付金。
用定額月付金回推超低利率
有些貸款業務會用月付金回推超低利率，實際上計算方式會有盲點，回推車貸利率會是錯誤的，實際車貸利率會比計算出來的利率高一些，需要仔細了解月付金計算方式，才能確認車貸的實際利率。
方案超簡單，其實是高利貸
一些貸款機構提供的汽車貸款方案十分簡單，「人來就借」或「抵押證件」即可等，過於寬鬆的汽車貸款條件，很可能是高利貸，一不小心就會有高到嚇人的車貸利率，因此界苦人應謹慎選擇貸款機構，確保貸款條件和利率合理，避免落入高利貸陷阱。
浮動的利率
浮動利率指的是貸款利率會根據市場上的條件和變化而變動，因此部分貸款機構的車貸月付款也會隨之變動。應該要注意貸款機構在車貸合約中有無註明利率是否為浮動利率，以免在未來因利率變動而產生不可預期的負擔。
在申請車貸時，借款人應該仔細閱讀貸款條款、了解各種費用項目、比較不同銀行或貸款機構的車貸利率，並謹慎評估自己的還款能力，以避免這些陷阱。
車貸利率試算方法大公開
如果了解車貸利率試算，就能容易發現車貸利率陷阱並能遠離，車貸利率試算主要有3種：
手動車貸利率試算
車貸利率試算公式：總貸款利息÷貸款本金÷貸款年數＝年利率
舉例來說：貸款金額為20萬元，月付金為7,500元，貸款期數36期，而總利息會是70,000元，套入公式為70,000÷200,000÷3＝11.6％，可以得知年利率約為11.6％。
Excel的RATE公式計算車貸利率
第2種方法是用Excel的RATE公式計算：利率=RATE（繳款期數,-每月繳款金額,貸款金額）×12。把資料都在Excel輸入好後，就能輕鬆計算出車貸利率。
線上車貸利率試算
線上也有許多線上試算工具可做使用，如果有輸入月付金、還款期數及貸款總額就可以算出年利率，並且可清楚對未來生活了解。
如果還是不太會使用車貸利率試算工具，也可以諮詢合法專業的貸款公司，可精準算出車貸利率及月付金，並且能精準地規劃較為適合的車貸方案。
車貸利率多少合理？
不同類型的車貸及貸款機構，所規範合理的車貸利率範圍會不同，如：新車貸款會比其他車貸有較低利率，而老車貸款則會有較高的利率，選擇銀行年利率最高為16%，民間貸款機構年利率最高為30%，而以下為常見車貸利率範圍：
- 新車貸款利率：2.5%-30%
- 中古車貸款利率：4.5%-30%
- 老車貸款利率：6%-30%
- 汽車借款利率：4.5%-30%
影響車貸利率因素有哪些？
影響車貸利率的主要因素有三點，如果想要降低車貸利率，可以從這些因素入手：
收入狀況、薪資轉帳資料
貸款機構會考慮借款人的收入情況和財力狀況來決定車貸利率，因此需要提供薪資轉帳資料或其他收入證明文件。此外，有些貸款機構可能會限制薪資轉帳資料的時間範圍，例如只接受近三個月的轉帳紀錄。
申請人的信用狀況
個人的信用評分及聯徵次數都是影響車貸利率的重要因素。一般來說，如果個人信用評分高在600分以上，就有較高的機會獲得優惠的車貸利率，因此平時應維持良好的信用分數。
汽車的車況
汽車的車況良好，代表汽車的價值相對較高，進而降低貸款機構的放款風險，因此能夠獲得較低的車貸利率。反之，若汽車車況較差，貸款機構將面臨較高的放款風險，可能會提高車貸利率或拒絕貸款申請。
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